Почему вклад в банке так популярен?

Выступая на финансовой ярмарке, профессор из ВШЭ озвучил цифры по структуре финансовых инвестиций физических лиц. Всего было отражено 6 направлений: депозиты, наличность «на руках», резервы НПФов, инвестиции в ценные бумаги, ПИФы и страхование жизни. Совокупный объем всех направлений составил почти 34 триллиона рублей!

Почему именно 6 направлений, почему ПИФы были выделены отдельно от инвестиций в ценные бумаги (хотя пай по 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» — именная ценная бумага) для меня осталось загадкой. Но вернемся к цифрам.

На меня они сильного впечатления не произвели – я знал, что депозит самый популярный инструмент в нашей стране. Мини-опросы, которые я провел в Telegram и Instagram, это подтвердили. Я признателен всем за участие! Репрезентативность конечно пока хромает, но для старта неплохо.

Однозначного ответа на вопрос «почему депозит так популярен?» у меня нет. То ли это советское прошлое накладывает отпечаток, когда практически у каждого была открыта сберегательная книжка, и о других инструментах говорить было просто опасно. То ли население привлекает простота депозитов – положил деньги в банк и через n-дней забрал с наваром. То ли надежность, когда государство гарантирует возврат в случае отзыва лицензий. То ли низкий уровень финансовой грамотности. То ли все вместе…Однозначно сказать сложно.

Итак, на 2017 год 75% инвестиций населения – депозит в коммерческом банке. Еще 11% это деньги на «руках», то есть то, что лежит под матрасом, подушкой или в погребе. Итого 86% в совокупности. Или 29,4 триллиона рублей! Впечатляет?

Цифры ясно дают понять, что банковский депозит – основной способ сохранения средств. Но говорить о том, что он может существенно увеличить ваши сбережения, я бы не стал. Хотя на моей памяти было и такое, даже сам через это проходил. Как и в любом инструменте, тут есть неочевидные моменты, о которых нужно помнить и которые многие, к сожалению, не помнят.

1. Помните о размере страховой выплаты в случае отзыва лицензии. На последнем выступлении задал такой вопрос аудитории, но единой позиции не услышал, хотя думал, что СМИ сделали свое дело. В 2014 году этот лимит был 700 тысяч, сейчас он составляет 1,4 миллиона рублей. На одно физическое лицо. В одном банке. По всем вкладам с накопленными процентами в совокупности.

2. Помним о ставках при досрочном возврате вклада. Практически во всех договорах присутствует пункт, когда при досрочном возврате вклада ставка меняется на ставку до востребования. Представьте – вы открыли вклад на 10 000 рублей на 1 год 1 января по 10% годовых. В середине декабря Вам срочно понадобились деньги, и вы решили досрочно вернуть вклад. Банк вам его выдаст, но по ставке до востребования. А она, обычно, на порядок ниже, чем ставка в договоре. В итоге, продержав деньги почти год (без 15 дней), вы рассчитываете получить если не полную сумму процентов (1 000 рублей), то хотя бы около этой суммы. Но нет, ставка до востребования обычно ниже 1%, а зачастую 0.1%. Думали получить 1000 рублей, а получите 10. И об этом нужно помнить.

3. Помните о способах возврата вклада и комиссиях. В договоре прописывается способ возврата внесенных денежных средств. Обычно относительно небольшие суммы (до 300 000 рублей) можно получить в кассе банка день в день. Большие суммы нужно заказывать заранее. И тут начинаются неудобства. Банки предлагают за 3-7 дней до даты окончания договора либо звонить на горячую линию, либо идти в конкретное отделение и заказывать денежные средства. Вы добросовестно все выполняете, приходит день возврата средств, но вдруг выясняется, что денег в отделении нет, потому что ответственные сотрудники заболели/инкассация сломалась/деньги закончились. И вы снова ждете несколько дней, пока вам вернут ваши деньги.

Можно было бы все сделать через простой перевод, но тут появляются любимые для банков и ненавистные для клиентов «Тарифы и условия банковского обслуживания». И тут мы узнаем, что комиссия за перевод составляет 1-2%, но не менее 100/200/500/Х рублей и не более Z рублей. А теперь посчитаем для примера из 2 пункта. За 1 год мы заработали 1000 рублей на процентах и решили перевести деньги межбанковским переводом. В тарифах одного банка из ТОП-50 комиссия установлена в размере:

«1,5% от суммы перевода, минимум 80 рублей, максимум 2 000 рублей».

Комиссия в нашем случае составит 165 рублей. Если переводить в деньги, то межбанковский перевод будет стоить нам процентов за 2 месяца. То есть мы держали деньги в банке 2 месяца для того, чтобы заплатить за перевод этих денег из банка. Конечно, есть банки с более гуманными тарифами, но таких, к сожалению, меньшинство.

Помните об этих особенностях, когда открываете депозит, ведь как гласит народная мудрость:

Praemonitus, praemunitus!