К пассивному управлению капиталом хорошо бы подойти в полной боеготовности. В идеале нужно иметь поставленную финансовую цель, готовый финансовый план и предпринимать шаги по оптимизации расходов.
Если все это сделано, уже сейчас у вас должны появляться свободные накопления – их нужно заставить работать. Для этого есть 2 инструмента: банковский депозит и карта с процентом на остаток.
1. Банковский депозит. Понятно, просто и надежно. Если деньги лежат в банке, с соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны под матрасом. При правильном использовании (лесенки, сезонные предложения) могут принести неплохой доход при низком уровне риска.
- Какие преимущества? Минимум риска, простота понимания, отсутствие налогообложения.
- Какие недостатки? Низкая доходность, потери при изъятии
- Какая доходность? Ставка может изменяться от суммы, срока, банки и т.д., но на начало декабря 2018 года банковские депозиты предлагают доходность в районе 8% годовых. Это относительно неплохо, учитывая низкий уровень риска. И этот инструмент точно лучше, чем держать деньги под матрасом.
2. Карты с процентом на остаток (кэшбэк как бонус). Вряд ли сегодня найдется человек, который не знает, что такое карта с cashback (кэшбэком). Но на всякий случай напомним, что кэшбэк, говоря коротко и условно, это возврат банком части средств на карту после покупки.
Ряд банков к кэшбэку добавляют еще одну важнейшую составляющую, которая и делает эти карты крайне привлекательными для пассивного управления – это процент на остаток средств.
Как это работает? Вы кладете на карту деньги, и в конце месяца банк начисляет вам определенный процент от той суммы, которая была у вас на карте. Т.е. положили 10 000 на карту – поддерживаете эту сумму в течение месяца – через месяц получили 50 рублей на счет.
- Какие преимущества? Преимущества банкового депозита, дополнительный доход от кэшбэка, большая мобильность
- Какие недостатки? Невысокие суммы для хранения на карте, запутанные тарифы, скрытые комиссии
- Какая доходность? Подобных карт на рынке много, и еще больше разновидностей программ кэшбэка. На начало декабря 2018 года ставки по картам (% на остаток) около 5-6% + кэшбэк от 1-5%. Все может сильно меняться в зависимости от банка – можно найти и 10% кэшбэка, и 10% на остаток.
На мой взгляд, такие карты составляют неплохую конкуренцию небольшим по сумме депозитам. Доходности и риски сопоставимые, а мобильность (читай ликвидность) больше. Бывают и забавности — в одном и том же банке процент по карте может быть выше, чем по основной линейке депозитов.
О том, какие карты используя я, рассказываю в Telegram. Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые посты.
private.finance.blog 